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??王少杰 中房報(bào)記者 樊永鋒 北京 遼寧營(yíng)口報(bào)道

??在“房住不炒”的基調(diào)下，房地產(chǎn)金融調(diào)控不斷升級(jí)，銀行涉房信貸緊跟收緊步伐，嚴(yán)禁房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的政策也已加速落地。

??不過(guò)，在強(qiáng)化監(jiān)管持續(xù)發(fā)力下，部分銀行在涉房貸款方面仍問(wèn)題頻發(fā)。

??有知情者向中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者透露，2019年至2020年間，遼寧營(yíng)口經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)明虹房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司”）利用旗下“塞納河畔”等項(xiàng)目的多處房產(chǎn)抵押擔(dān)保，以為當(dāng)?shù)厮芰稀⒀b飾、物流、貿(mào)易等多家小微企業(yè)及個(gè)人在銀行尋求經(jīng)營(yíng)性貸款的名義，將實(shí)際獲取到的3.7億余元銀行貸款全部歸入房企囊中，目前，部分貸款已被銀行列為不良貸款實(shí)施重組方案，交通銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“交通銀行”）營(yíng)口分行、阜新銀行營(yíng)口分行、葫蘆島銀行營(yíng)口分行等多家銀行牽涉其中。

??事實(shí)上，交通銀行已因此類問(wèn)題多次被處罰。2021年4月22日，因向提供虛假資料的借款人發(fā)放個(gè)人住房貸款等，河南銀保監(jiān)局一天內(nèi)對(duì)交通銀行旗下一家分行三家支行連開(kāi)罰單，分別罰款50萬(wàn)元；2021年8月10日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布多份罰單。其中，交通銀行上海市松江支行，因貸款變相用于購(gòu)房，被處罰金30萬(wàn)元，并責(zé)令改正；因涉及2019年以前的貸款違規(guī)流入樓市，交通銀行上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)分行收到兩張罰單，該機(jī)構(gòu)被罰50萬(wàn)元，主要負(fù)責(zé)人被警告；2021年7月16日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布消息稱，官方對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況再次進(jìn)行打擊中，其中，交通銀行領(lǐng)取罰單4100萬(wàn)元。

??2022年初，針對(duì)信貸違規(guī)、涉房類貸款違規(guī)等問(wèn)題，中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者電話采訪相關(guān)涉事銀行（分行）時(shí)，均被工作人員以不清楚為由婉拒采訪。

??1月14日，北京一位不愿具名的律師向中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者表示，銀行違規(guī)信貸在監(jiān)管檢查中屢查屢犯的背后，是因?yàn)榘l(fā)放貸款已成為銀行業(yè)務(wù)與考核重要指標(biāo)，也是提升利潤(rùn)的重要途徑。在此背景下，銀行作為一家企業(yè)，為了利潤(rùn)收益和任務(wù)指標(biāo)考核，一些銀行工作人員可能會(huì)使用各種方法，來(lái)完成信貸業(yè)績(jī)目標(biāo)。發(fā)放貸款到房地產(chǎn)市場(chǎng)，即便有違規(guī)端倪出現(xiàn)，通常也只是以罰了之。該人士建議，發(fā)現(xiàn)挪用經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)應(yīng)移送征信系統(tǒng)，提高違規(guī)成本，才能從根源遏制違規(guī)勢(shì)頭肆意蔓延。

??“借名借貸”把戲上演

??經(jīng)營(yíng)用途貸款流入房企囊中

??違規(guī)發(fā)放購(gòu)房貸僅是交通銀行闖入地產(chǎn)“禁貸”領(lǐng)域里的冰山一角。近年來(lái)，樓市中關(guān)于經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的傳聞，未曾間斷。中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者經(jīng)梳理后發(fā)現(xiàn)，目前部分企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸手段多樣，通過(guò)各種方式規(guī)避監(jiān)管要求。其中，通過(guò)“借名借貸”方式，違規(guī)獲取銀行“輸血”現(xiàn)象在銀企間暗涌正酣，引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

??2019年5月至6月間，交通銀行營(yíng)口分行先后向營(yíng)口富安塑料制品有限公司、營(yíng)口利豐塑料制品有限公司、營(yíng)口裕龍裝飾有限公司等六家小微企業(yè)及個(gè)人累計(jì)發(fā)放貸款1億余元，其中單筆發(fā)放額度最多一筆為6280萬(wàn)元，貸款企業(yè)為營(yíng)口經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)宏大塑料制品有限公司，而該公司兩位股東高某俊、董某娟（法人），同時(shí)還為營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司股東（法人），根據(jù)該公司股權(quán)結(jié)構(gòu)顯示，高某俊持股比例為75%，董某娟（法人）持股比例為25%。

??“看似常規(guī)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)性銀行貸款發(fā)放背后，被指實(shí)為配合營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司獲得銀行違規(guī)貸款而上演的‘借名借貸’把戲，實(shí)際上，小微企業(yè)及個(gè)人將從交通銀行營(yíng)口分行獲批到的超億元經(jīng)營(yíng)用途貸款，已變相流入房企囊中。”知情者如是說(shuō)。

??交通銀行營(yíng)口分行主管信貸業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者電話采訪時(shí)，否認(rèn)該行與營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司等企業(yè)有過(guò)合作，他本人不清楚有此類貸款業(yè)務(wù)發(fā)生。

??一份出自交通銀行營(yíng)口分行的內(nèi)部文件內(nèi)容則顯示，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的交通銀行營(yíng)口分行，已對(duì)上述企業(yè)實(shí)施不良貸款重組方案。2019年5月17日，交通銀行遼寧省分行向該行營(yíng)口分行下發(fā)“貸款重組通知單”（編號(hào)：字保全通知[2019]13號(hào)、15號(hào)），“通知單”批準(zhǔn)同意交通銀行營(yíng)口分行就營(yíng)口宏大限公司1480萬(wàn)元、營(yíng)口正園塑料制品有限公司1130萬(wàn)元等不良貸款辦理重組，重組期限二年。重組后的貸款應(yīng)納入到營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司實(shí)控人高某俊系關(guān)聯(lián)貸款中統(tǒng)一進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控和重點(diǎn)關(guān)注。

??該通知單顯示，該筆貸款重組是在對(duì)“高某俊系”1.26億元貸款整體把控的前提下綜合考慮。此外，“高某俊系”貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，是關(guān)聯(lián)企業(yè)已全部停業(yè)，保證人均為高某俊親屬，擔(dān)保能力較弱。

??擔(dān)保異常并非空穴來(lái)風(fēng)。根據(jù)記者現(xiàn)場(chǎng)走訪“高某俊系”貸款的部分關(guān)聯(lián)企業(yè)注冊(cè)地后發(fā)現(xiàn)，多數(shù)塑料制品、裝飾及貿(mào)易企業(yè)早已不見(jiàn)了蹤影，取而代之的是風(fēng)馬牛不相及的汽配、汽修經(jīng)營(yíng)門(mén)店。

??注冊(cè)地為營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)蘆屯鎮(zhèn)塑料工業(yè)園01-宏大塑料A2樓（以下簡(jiǎn)稱“宏大塑料A2樓”）南數(shù)6號(hào)、8號(hào)門(mén)的營(yíng)口開(kāi)宇塑料制品有限公司和營(yíng)口德豐塑料制品有限公司，兩家門(mén)店已長(zhǎng)期關(guān)閉，外圍也并未找到有關(guān)企業(yè)標(biāo)識(shí)及設(shè)備；注冊(cè)地位于宏大塑料A2樓南數(shù)7號(hào)、10號(hào)、12號(hào)門(mén)市的營(yíng)口富安塑料制品有限公司、營(yíng)口利豐塑料制品有限公司及營(yíng)口裕龍裝飾有限公司，更是難覓蹤影。各自對(duì)應(yīng)的門(mén)店已分別被東風(fēng)風(fēng)光汽車銷售公司、鑫澤汽配維修中心及宏橋機(jī)械配件商店使用。

??“在此經(jīng)營(yíng)生意已有5個(gè)年頭，但從未見(jiàn)到過(guò)上述塑料制品等企業(yè)在此生產(chǎn)辦公，這些公司不排除只是 ‘空殼’公司可能”。租用宏大塑料A2樓其中門(mén)店經(jīng)營(yíng)者李小波電話里對(duì)記者如是說(shuō)。

??通知單還載明，實(shí)際控制人高某俊名下明虹房地產(chǎn)公司所開(kāi)發(fā)的“塞納河畔”項(xiàng)目收入是“高某俊系”貸款的唯一還款來(lái)源，因此要求營(yíng)口分行密切關(guān)注開(kāi)發(fā)房產(chǎn)銷售情況，確保銷售回款及時(shí)償還該行貸款。為此，企業(yè)承諾“塞納河畔”項(xiàng)目銷售款全部歸集至該行開(kāi)立的賬戶，房產(chǎn)銷售款的50%用于償還該行貸款。

??記者在位于營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)平安大街與日月大道交會(huì)處的“塞納河畔”售樓處了解到，該項(xiàng)目用地面積93694平方米，總建筑面積294801平方米，開(kāi)發(fā)建設(shè)有聯(lián)排別墅、多層洋房及高層住宅，2019年竣工并交付使用。現(xiàn)如今仍有大量房源在售，其中高層均價(jià)6000元/平方米，聯(lián)排別墅均價(jià)1萬(wàn)元/平方米。該售樓處有工作人員向記者表示，因近年當(dāng)?shù)貥鞘谐掷m(xù)低迷，樓盤(pán)房產(chǎn)去化率并不樂(lè)觀，有跡象表明，2021年全年只售出數(shù)十套房產(chǎn)，目前該樓盤(pán)庫(kù)存依然高企。

??“塞納河畔”房產(chǎn)銷售不暢，對(duì)于交通銀行營(yíng)口分行重組“高某俊系”貸款方案的實(shí)施顯然不是好兆頭。這將意味著，在該行設(shè)計(jì)重組方案期限內(nèi)，營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司如期還款能力將難以保障。

??在違規(guī)獲取銀行“輸血”的套路下，不止交通銀行營(yíng)口分行一家中招。根據(jù)知情者提供的數(shù)據(jù)顯示，2020年1月至11月，營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司實(shí)控人高某俊還以同樣套路——“借名借貸”，先后在阜新銀行股份有限公司營(yíng)口分行、葫蘆島銀行股份有限公司營(yíng)口分行、遼寧大石橋農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、遼寧辰州匯通村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、營(yíng)口融生農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、營(yíng)口銀行股份有限公司昆侖支行、營(yíng)口銀行股份有限公司遼東灣支行等銀行，共獲得貸款23816萬(wàn)元。加上此前營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司從交通銀行營(yíng)口分行所獲取到的貸款13598萬(wàn)元，營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司僅在2019年、2020年兩年內(nèi)從當(dāng)?shù)囟嗉毅y行變相貸款累計(jì)金額達(dá)3.7億余元。“截至目前，上述多筆貸款均出現(xiàn)逾期現(xiàn)象。或受此影響，2020年9月30日，營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)人民法院將高某俊列入失信人記錄名單。”知情者說(shuō)。

??1500萬(wàn)元債務(wù)違約

??牽出股權(quán)質(zhì)押迷團(tuán)

??早在數(shù)年前，營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司已釋放“缺錢(qián)”信號(hào)，以名下房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式四處尋求融資。一方面不僅忙于對(duì)接銀行“輸血”通道，另一方面還以高息回報(bào)為承諾，積極尋找著民間借貸中的“金主”。只不過(guò)，“未按規(guī)矩出牌”的營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司，打亂了民間借貸江湖平靜，一時(shí)間紛爭(zhēng)不斷。

??記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸糾紛不斷、官司纏身的高某俊，也將營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司帶入紛爭(zhēng)泥潭。

??早在2013年底，朱某軍、營(yíng)口旺裕和置業(yè)公司因資金短缺，共同向營(yíng)口商人欒某武借貸資金1500萬(wàn)元，約定借款期限為半年，高某俊以名下等值房產(chǎn)為上述借款提供連帶責(zé)任擔(dān)保。借款到期后，朱某軍、營(yíng)口旺裕和置業(yè)公司未能如期歸還借款和利息，欒某武多次催要無(wú)果，遂將朱某軍、營(yíng)口旺裕和置業(yè)公司和擔(dān)保人高某俊訴至營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)人民法院，要求償還本金及約定利息。

??2019年5月17日，營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)人民法院經(jīng)審理作出判決，朱某軍、營(yíng)口旺裕和置業(yè)公司需償還欒某武本金及利息，高某俊作為擔(dān)保方，對(duì)本金和利息承擔(dān)連帶償還責(zé)任。高某俊不認(rèn)可這一判決，先后上訴到營(yíng)口市中級(jí)人民法院和遼寧省高級(jí)人民法院，但都駁回了他的上訴申請(qǐng)。

??對(duì)此，記者多次致電營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司及高某俊，但對(duì)方電話始終處于無(wú)人接聽(tīng)狀態(tài)，采訪未果。

??為了財(cái)產(chǎn)保全，經(jīng)欒某武申請(qǐng)，營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)人民法院于2019年1月30日作出凍結(jié)高某俊名下?tīng)I(yíng)口明虹地產(chǎn)公司股權(quán)的執(zhí)行裁定（2019年遼0804執(zhí)保25號(hào)），凍結(jié)期限為一年。凍結(jié)期結(jié)束后，該股權(quán)在經(jīng)歷短暫解凍后，再次被營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)人民法院于2020年3月6日，作出凍結(jié)該股權(quán)的執(zhí)行裁定（2019年遼0804執(zhí)2147、2148號(hào)），此次凍結(jié)期限為二年。此后，高某俊等人依然沒(méi)有償還欒某武借款意向。

??官司贏了卻依舊無(wú)奈。在接受采訪時(shí)，欒某武向中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者表示，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，法院只需要執(zhí)行當(dāng)初借款的抵押資產(chǎn)償還欒某武即可，但該案陷入了官司勝訴卻難執(zhí)行的僵局，要不回欠款的欒某武只好逐級(jí)向上反映。“目前，遼寧省高級(jí)人民法院和最高人民法院均將此案掛牌督辦，不過(guò)至今沒(méi)有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。”欒某武說(shuō)。

??在欒某武看來(lái)，此案執(zhí)行并不困難。營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司所開(kāi)發(fā)的“塞納河畔”項(xiàng)目早已建成并在銷售中，房產(chǎn)銷售款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所欠他的金額。高某俊為該公司第一大股東和實(shí)際控制人，而該公司另一個(gè)股東董某娟，其另一身份為高某俊妻子，這也意味著，營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司（含開(kāi)發(fā)項(xiàng)目）系夫妻共同財(cái)產(chǎn)，高某俊與董某娟應(yīng)該承擔(dān)共同債務(wù)。

??更令欒某武不解的是，營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司實(shí)控人高某俊股權(quán)凍結(jié)期間，營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)人民法院卻在無(wú)任何征兆和依據(jù)下，于2019年6月26日作出民事裁定書(shū)（2019年遼0804 執(zhí)保25-1號(hào)），解除了高某俊名下?tīng)I(yíng)口明虹地產(chǎn)公司1500萬(wàn)元股權(quán)的凍結(jié)。同日，營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)人民法院再次作出民事裁定，并重新凍結(jié)高某俊名下?tīng)I(yíng)口明虹地產(chǎn)公司股權(quán)。一天內(nèi)作出兩次裁定理由均是“當(dāng)事人申請(qǐng)”。

??“‘當(dāng)天解凍即凍結(jié)’，當(dāng)事人既不知情，也沒(méi)有向法院申請(qǐng)”。欒某武認(rèn)為，營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)人民法院作出“當(dāng)天解凍即凍結(jié)”依據(jù)（理由）很滑稽，自己作為當(dāng)事人完全不知情，況且自己與高某俊之間借貸糾紛尚未解決，自己根本不可能主張申請(qǐng)法院解封高某俊股權(quán)，顯然不符合邏輯。

??多條信源交叉證實(shí)，營(yíng)口市鲅魚(yú)圈區(qū)人民法院作出對(duì)高某俊名下?tīng)I(yíng)口明虹地產(chǎn)公司股權(quán)解封當(dāng)天，營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司僅有的兩位股東均與交通銀行營(yíng)口分行完成了“股權(quán)出質(zhì)”事宜，高某俊出質(zhì)股權(quán)數(shù)額為1500萬(wàn)股，董某娟出質(zhì)股權(quán)數(shù)額為500萬(wàn)股。這表明，包括高某俊在內(nèi)，營(yíng)口明虹地產(chǎn)公司兩位股東將名下所有股權(quán)悉數(shù)抵押至交通銀行營(yíng)口分行。而完成質(zhì)押前置條件是，股權(quán)處于無(wú)抵押、無(wú)凍結(jié)狀態(tài)下方可完成。

??封凍期的股權(quán)是如何實(shí)現(xiàn)質(zhì)押變現(xiàn)的？這一過(guò)程顯然存在多重程序違規(guī)。

??根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》規(guī)定，就股權(quán)解凍，首先凍結(jié)期限屆滿后，會(huì)自動(dòng)解除凍結(jié)。其次，當(dāng)事人也可以向法院提出申請(qǐng)，可以提供擔(dān)保，經(jīng)法院審查同意后可以解凍。“魷魚(yú)圈區(qū)法院在未通知當(dāng)事人前提下，對(duì)股權(quán)擅自解凍再凍結(jié)，環(huán)節(jié)上涉嫌存在程序上違法。”前述不愿具名律師表示說(shuō)。

??“處于封凍期的股權(quán)被法院當(dāng)天解凍隨即再凍結(jié)，期間完成銀行質(zhì)押，這一不同尋常操作的確存在問(wèn)題”。1月18日，營(yíng)口市中級(jí)人民法院（12368訴訟服務(wù)熱線）有工作人員向中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者表示，盡可能把相關(guān)證據(jù)材料搜集起來(lái)，可在每周四下午一點(diǎn)半到該院進(jìn)行投訴，屆時(shí)有主管院長(zhǎng)接待。

??（應(yīng)受訪者要求，文中李小波為化名）