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??“今年三季度，招商銀行房地產貸款不良余額及不良率在經歷了10個月雙升之后，首次出現了季度性小幅下降。”10月30日，招商銀行風險管理部總經理徐明杰在三季度業績說明會上表示。

??財務數據顯示，招商銀行三季度表內的房地產貸款余額2995億元，占比不足總貸款余額的5%。其中，開發貸規模不超過1800億元，占比低于總貸款余額的3%。不良貸款是159.1億元，不良貸款率是5.31%，均較二季度末有所下降。此外，該行不承擔風險的涉房業務規模也從4000多億元降至2600億元左右。

??“我們判斷，半年末房地產不良貸款率有可能是一個高點，但是這取決于招行自身接下來清收處置的工作成效，以及市場自身的發展演變。”徐明杰說。

??徐明杰表示，自房地產市場開始調整以來，招商銀行全面調整了房地產業務的策略，主要是聚焦優質區域、聚焦優質客戶、聚焦優質項目來投放房地產貸款。同時加強了集中度管理，強化項目封閉管理。

??目前，房地產行業仍處于風險出清階段。不良房貸出現下降趨勢，在IPG中國區首席經濟學家柏文喜看來，是因為涉房貸款總額和余額存量下降，新增規模持續下降，以及一些涉房不良資產持續暴露和得以逐步消化，新增不良資產較少，不良率自然就下降了。

??央行公布的《2023年二季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，2023年二季度末，人民幣房地產貸款余額53.37萬億元，同比增長0.5%，比上年末增速低1個百分點；而個人住房貸款余額38.6萬億元，同比下降0.7%，增速比上年末低1.9個百分點。統計顯示，這是自2004年公示個人住房貸款數據后，該數據首次出現同比負增長。

??盡管在連續多月上升后出現回調，招商銀行的不良房貸整體仍處于高位。截至報告期末，招行房地產業不良貸款率為5.31%，較上年末上升1.32個百分點。

??招商銀行表示，主要是受個別高負債房地產客戶風險進一步釋放、風險處置進度較慢和房地產貸款余額下降的共同影響。

??“由于市場調整的幅度和時間都超出了預期，也有個別客戶還貸能力承壓。”徐明杰稱，如果客戶在公開市場上出現了違約信號，招行首先在保交樓的原則下，解決開發貸款的后續管理問題。其次，根據金融16條的規定，對于暫時性出現困難的放棄，招行會予以支持。在資產分類上面，招商銀行嚴格按照相關標準進行分類。

??截至9月末，招商銀行的個人住房貸款不良率為0.36%，較去年末微升0.01個百分點。

??徐明杰表示，經過國家采取了一系列穩定房地產市場的措施，包括認房不認貸、降低首付比例、降低房地產按揭貸款利率、降低存量房地產按揭貸款利率，這些措施有利于促進房地產市場的平穩健康發展。同時也要看到，復蘇的過程比較曲折，政策發揮作用以及市場信心的恢復仍然需要一定的時間。

??“經過這兩年政策的調整，房地產整體市場的形勢是在往好的方向轉變的，但銀行資金對市場各方困難和問題化解，或許還需要更多時間。”住房金融高級經濟師陳斌認為。

??展望四季度及明年，招商銀行表示，房地產市場預計將逐步進入新模式、新常態，將對房地產行業形勢保持密切關注，在加強房地產風險形勢前瞻性預判、夯實風險管理的基礎上，持續推動房地產不良處置，保持房地產資產質量總體穩定。